← FeeCheck

Navigace: FeeCheck › Jak FeeCheck počítá náklady

🌐 Jazykové verze: DE | EN | CS

Doba čtení: přibližně 7 minut | Naposledy zkontrolováno: květen 2026

Jak FeeCheck počítá náklady na platby — krok za krokem

Celkové náklady na platbu kartou se vždy skládají ze tří složek: mezibankovního poplatku, síťového poplatku a marže acquirera. FeeCheck tyto složky přesně sčítá v každém srovnání — transparentně a opakovatelně.

Tříčlánková struktura

Každá transakce kartou způsobuje obchodníkovi náklady, které se dělí do tří samostatných částí. Tato struktura je standardní v celé EU, přestože výše každé složky se výrazně liší.

Složka 1: Mezibankovní poplatek (Interchange Fee)

Mezibankovní poplatek je zákonně regulovanou složkou. Plyne od acquirera bance vydavatelce karty při každé transakci. Nařízení EU o mezibankovních poplatcích (IFR, EU 2015/751) stanovuje maximální limity pro spotřebitelské karty v rámci EHP:

Typ karty

Maximální limit IFR

Poznámka

|-----------|--------------------|---------|

Spotřebitelská debetní (EHP)	0,20 %	např. česká Visa Debit nebo Mastercard Debit
Spotřebitelská kreditní (EHP)	0,30 %	např. česká Visa Credit nebo Mastercard Credit
Firemní karta (EHP)	Bez stropu	Typicky 1,2–1,9 %
Karta mimo EHP	Bez stropu	Typicky 1,5–2,5 %
American Express (přímá)	Osvobozena od IFR	Amex stanovuje vlastní ceny

Český kontext: Česká republika je součástí EHP, takže na všechny domácí spotřebitelské karty Visa a Mastercard se vztahují stropy IFR (0,20 % debit, 0,30 % kredit). Česká republika nemá dominantní domácí debetní systém jako Girocard v Německu — většina transakcí probíhá přes mezinárodní sítě Visa/Mastercard s plným dopadem IFR.

Složka 2: Síťový poplatek (Scheme Fee)

Síťové poplatky (také assessment fees nebo network fees) účtuje karetní síť (Visa, Mastercard) za využití její infrastruktury. Tento poplatek není regulován EU a liší se podle sítě a produktu.

Typické rozsahy síťových poplatků FeeChecku:

Karetní síť	Typický rozsah
Visa	0,03–0,10 %
Mastercard	0,02–0,12 %
American Express	Zahrnut v celkovém poplatku Amex

Síťové poplatky nejsou plně veřejné — FeeCheck vždy označuje tato čísla jako odhady na základě veřejně dostupných dat.

Složka 3: Marže acquirera (Acquiring Margin)

Marže acquirera je podíl, který si ponechává poskytovatel platebních služeb (PSP) nebo nabývající banka. Toto je nejproměnlivější složka: závisí na poskytovateli, obratové kategorii obchodníka, délce smlouvy a cenovém modelu.

Typické marže acquirera pro MSP v EU:

Malé podniky (pod 50 000 € ročního obratu kartami): 0,20–0,80 %
Střední podniky (50 000–500 000 € ročního obratu kartami): 0,10–0,50 %
Velké podniky (nad 500 000 €): Sjednatelné, často pod 0,20 %

Příklad výpočtu: Česká restaurace

Vezměme konkrétní příklad. Česká restaurace přijímá platbu 350 Kč (přibližně 14 €), kterou zákazník zaplatí českou Visa Debit kartou.

Výpočet:

Složka	Sazba	Částka (transakce 350 Kč)
Mezibankovní poplatek (strop IFR pro debit)	0,20 %	0,70 Kč
Síťový poplatek (odhad, Visa)	0,05 %	0,18 Kč
Marže acquirera (typická, malá restaurace)	0,35 %	1,23 Kč
Celkové náklady	0,60 %	2,11 Kč

Restaurace obdrží na účet 347,89 Kč. Efektivní platební sazba je 0,60 %.

Srovnání: stejná restaurace, americká Visa Credit karta (zahraniční platba)

Složka	Sazba	Částka (transakce 350 Kč)
Mezibankovní poplatek (bez stropu IFR, americká karta)	1,80 %	6,30 Kč
Síťový poplatek (odhad, Visa)	0,08 %	0,28 Kč
Marže acquirera	0,35 %	1,23 Kč
Celkové náklady	2,23 %	7,81 Kč

Stejná transakce 350 Kč — ale náklady jsou téměř čtyřnásobné při použití karty mimo EHP.

Cenové modely: Blended vs. Interchange++

FeeCheck počítá náklady pro oba cenové modely:

Blended pricing (Sdružené ceny)

Poskytovatel účtuje jedno pevné procento pro všechny typy karet bez ohledu na skutečný interchange. Příklad: 1,5 % za všechny transakce.

Výhoda: Jednoduché, předvídatelné
Nevýhoda: Netransparentní; obchodník neví, zda přeplácí za levné karty
Vhodné pro: Malé podniky s malým objemem a různorodým mixem karet

Interchange++ (IC++) pricing

Obchodník platí skutečný interchange + síťový poplatek + pevnou marži poskytovatele.

Výhoda: Plně transparentní; obchodník profituje ze zákazníků platících levnými kartami
Nevýhoda: Složitější; náklady se liší podle mixu karet
Vhodné pro: Větší podniky s převážně spotřebitelskými kartami EHP

Jak FeeCheck srovnává různé cenové modely

Protože blended cena a IC++ cena nejsou přímo srovnatelné, FeeCheck počítá efektivní celkovou sazbu pro oba modely na základě vašeho mixu karet:

Efektivní celkové náklady = 
  (Podíl transakcí EHP debit × náklady debit) 
+ (Podíl transakcí EHP kredit × náklady kredit) 
+ (Podíl karet mimo EHP × mezinárodní náklady)
+ (Podíl firemních karet × náklady firemních karet)

Výsledkem je efektivní nákladovost v Kč nebo procentech z celkového obratu, která je přímo srovnatelná napříč poskytovateli.

Co FeeCheck nepočítá

FeeCheck výslovně počítá pouze opakující se poplatky za transakce. Do výpočtů nejsou zahrnuty:

Pevné měsíční poplatky (přidávají se samostatně do kalkulace)
Náklady na terminálový hardware (příliš velká variace)
Chargeback poplatky (specifické pro poskytovatele)
Aktivační poplatky (obvykle jednorázové, neopakující se)
Poplatky za shodu s PCI

Tyto náklady jsou relevantní pro celkovou analýzu nákladů, ale FeeCheck je zahrnuje do samostatných sekcí „Kalkulace celkových nákladů", nikoli do základní srovnávací kalkulace.

Nejčastější otázky (FAQ)

Co je mezibankovní poplatek jednoduše řečeno? Mezibankovní poplatek je poplatek, který acquirer platí bance vydavatelce karty za každou transakci kartou. Obchodník ho neplatí přímo — je zahrnut v celkovém vyúčtování acquirera. Nařízení EU 2015/751 ho omezuje na 0,20 % (debetní) a 0,30 % (kreditní) pro spotřebitelské karty EHP.

Co znamená interchange++ (IC++) cenový model? V cenovém modelu IC++ obchodník vidí skutečný mezibankovní poplatek plus síťový poplatek plus marži acquirera jako samostatné řádky. Je to nejtransparentnější cenový model. V blended ceně se vše spojí do jednoho procenta, což je jednodušší, ale méně transparentní.

Proč jsou zahraniční karty dražší? Na zahraniční karty (např. americké nebo britské po Brexitu) se nevztahují stropy mezibankovních poplatků IFR. Tyto karty mohou mít mezibankovní poplatek 1,5–2,5 %. V České republice je to relevantní zejména pro turistické oblasti a e-commerce s mezinárodními zákazníky.

Jak jsou kalkulace FeeChecku aktualizovány? Změny stropů mezibankovních poplatků (aktualizace IFR) se projeví okamžitě. Odhady síťových poplatků jsou kontrolovány čtvrtletně. Data marží acquirera jsou aktualizována, když poskytovatelé mění své veřejně zveřejněné tarify.