FeeCheck-Methodik — Wie wir Payment-Gebühren erfassen und vergleichen

FeeCheck-Methodik bezeichnet das Regelwerk, nach dem FeeCheck Payment-Gebühren für den europäischen Markt erfasst, berechnet und darstellt. Die Grundlage bilden ausschließlich öffentlich zugängliche und behördlich veröffentlichte Quellen — von EU-Regulatoren über Kartennetzwerke bis zu dokumentierten Anbieterangaben.

Was ist FeeChecks Datengrundlage?

Datenquellen-Hierarchie

FeeCheck verwendet folgende Quellen in absteigender Priorität:

Ebene 1 — Regulatoren und Behörden (höchste Priorität)

• EU-Verordnung 2015/751 (Interchange Fee Regulation): verbindliche Caps für Debit- und Kreditkarten im EWR
• Europäische Zentralbank (EZB): Zahlungsverkehrsstatistiken, ECB Payment Statistics
• European Banking Authority (EBA): Regulatory Technical Standards zu PSD2
• Nationale Regulatoren (BaFin DE, ACPR FR, Banco de España ES, Banca d'Italia IT): nationale Aufsichtsberichte

Ebene 2 — Kartennetzwerke

• Visa Europe Interchange Fees: veröffentlichte Tariflisten
• Mastercard Interchange Fees Europe: veröffentlichte Tariflisten
• Weitere Netze: American Express (öffentliche Teile), Girocard (Deutsche Kreditwirtschaft), Carte Bancaire (Groupement Cartes Bancaires)

Ebene 3 — Anbieterangaben

• Öffentlich dokumentierte Preislisten von Zahlungsdienstleistern (PSPs)
• Allgemeine Geschäftsbedingungen und Preisblätter, die Händlern zugänglich sind
• Pressemitteilungen mit Preisinformationen

Ebene 4 — Marktforschung und Branchenberichte

• ECB Reports on Card Payments
• BIS (Bank for International Settlements) — Zahlungsverkehrsstudien
• Öffentliche Forschungsberichte zu EU-Zahlungsmärkten

Wenn Quellen verschiedener Ebenen widersprüchlich sind, gilt stets die höhere Quellenebene. Widersprüche werden auf der betreffenden Seite transparent ausgewiesen.

Was vergleicht FeeCheck?

FeeCheck vergleicht die folgenden Kostenkomponenten, die auf einer Händlerrechnung für Kartenzahlungen auftreten können:

1. Interchange Fee (Interbankentgelt)

• Verbraucher-Debitkarten, EWR-Ausgabe: max. 0,20% pro Transaktion
• Verbraucher-Kreditkarten, EWR-Ausgabe: max. 0,30% pro Transaktion
• Commercial Cards (Firmenkarten): nicht begrenzt
• Non-EWR-Karten (z.B. US-Visa, UK-Karten post-Brexit): nicht begrenzt

2. Scheme Fee (Netzgebühr)

3. Acquiring-Marge

4. Tarifmodelle

• Blended Pricing: Alle drei Komponenten als eine Pauschalrate
• Interchange++ (IC++): Interchange + Scheme Fee separat ausgewiesen, Marge separat
• Flat Fee: Fester Betrag pro Transaktion, unabhängig vom Transaktionswert

Was vergleicht FeeCheck nicht?

FeeCheck vergleicht bestimmte Kostenbereiche bewusst nicht — weil die Datenlage keine valide Vergleichsbasis erlaubt:

• Hardware-Kosten für Kartenterminals: Zu stark von Mietmodell, Kaufpreis und Wartungsvertrag abhängig; keine einheitliche Vergleichsbasis
• Chargeback-Bearbeitungskosten: Individuell verhandelte Konditionen, nicht öffentlich dokumentiert
• Individuelle Sonderkonditionen: Vertrauliche Verhandlungsergebnisse zwischen PSP und Großhändlern werden nicht dargestellt

Wenn FeeCheck einen Kostenbereich nicht vergleicht, wird dies auf der jeweiligen Vergleichsseite klar ausgewiesen.

Wie funktioniert der Update-Prozess?

Payment-Gebühren sind nicht statisch. FeeCheck hat definierte Trigger für Datenaktualisierungen:

Jede Seite trägt ein sichtbares Letzte Überprüfung-Datum. Inhalte, die älter als 12 Monate sind, werden automatisch zur Überprüfung markiert und dürfen erst nach Freigabe durch die FeeCheck Redaktion wieder live geschaltet werden.

Welche EU-Länder deckt FeeCheck ab?

FeeCheck deckt den gesamten Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) ab:

Kernmärkte Phase 1:

• Deutschland (Girocard-Ökosystem, Debit-Dominanz)
• Österreich (Bankomatkarte, Maestro-Übergang)
• Schweiz (Non-EWR, CHF, Twint)

Weitere EU-Märkte (Phase 2):

• Frankreich, Spanien, Italien, Niederlande, Belgien, Polen

Länderspezifische Besonderheiten — wie das Girocard-System in Deutschland oder Carte Bancaire in Frankreich — werden auf dedizierten Länder-Hub-Seiten beschrieben.

Unabhängigkeitserklärung

FeeCheck hat keine kommerziellen Vereinbarungen mit den verglichenen Zahlungsdienstleistern, Kartennetzwerken oder Acquiring-Instituten. Es bestehen weder Affiliate-Provisionen noch bezahlte Platzierungen.

Diese Unabhängigkeit wird durch folgende Maßnahmen strukturell gesichert:

• Vollständige Trennung von Redaktion und Geschäftsentwicklung
• Veröffentlichung der vollständigen Finanzierungsstruktur unter /de/vergleichslogik-neutralitaet/
• Keine Annahme von "Daten-Sponsorings" durch Anbieter, die im Vergleich erscheinen

Grenzen der Methodik

FeeCheck strebt nach höchstmöglicher Genauigkeit, benennt aber folgende inhärente Grenzen:

1. Nicht-öffentliche Tarife: Viele PSPs veröffentlichen keine vollständigen Preislisten. FeeCheck nutzt nur öffentlich verfügbare Informationen. Individuelle Vertragskonditionen können abweichen.

1. Dynamische Scheme Fees: Visa und Mastercard ändern Netzgebühren regelmäßig. Es kann zu zeitlichen Abweichungen zwischen tatsächlichen Gebühren und FeeChecks Daten kommen.

1. Währungseffekte: Für Non-EWR-Transaktionen spielen Wechselkurse und DCC (Dynamic Currency Conversion) eine Rolle, die FeeCheck nur exemplarisch darstellen kann.

1. Branchenspezifika: Manche Branchen haben eigene Interchange-Kategorien. FeeCheck nutzt Standardkategorien und weist branchenspezifische Besonderheiten auf den zugehörigen Branchenseiten aus.

1. Keine Rechtsberatung: FeeCheck-Inhalte sind Informationsangebote, keine rechtliche oder steuerliche Beratung. Für rechtliche Fragen konsultieren Sie einen Fachanwalt für Zahlungsverkehrsrecht.

Häufige Fragen (FAQ)

Woher stammen FeeChecks Gebührendaten? FeeChecks primäre Quellen sind die EU-Verordnung 2015/751 (IFR) für regulierte Interchange-Caps, veröffentlichte Tarilinformationen der Kartennetzwerke Visa und Mastercard sowie öffentlich zugängliche Preislisten von Zahlungsdienstleistern. Die Datenquellen-Hierarchie ist auf dieser Seite vollständig dokumentiert.

Wie oft werden die Daten aktualisiert? Regulatorische Änderungen werden sofort eingearbeitet (innerhalb von 48 Stunden). Netzgebühren-Änderungen innerhalb von 2 Wochen, Anbieterpreislisten innerhalb von 4 Wochen. Alle Seiten tragen ein sichtbares "Letzte Überprüfung"-Datum.

Warum weichen manche Anbieterangaben von FeeChecks Daten ab? Abweichungen können entstehen, wenn Anbieter individuelle Konditionen vereinbaren (nicht öffentlich), wenn sich Netzgebühren geändert haben und FeeCheck noch nicht aktualisiert wurde, oder wenn Anbieter Gebühren bündeln (Blended Pricing), sodass einzelne Komponenten nicht direkt vergleichbar sind. FeeCheck weist auf solche Situationen hin.

Berücksichtigt FeeCheck alle Kartensysteme? FeeCheck deckt Visa, Mastercard, Girocard (DE), Carte Bancaire (FR) und American Express (öffentlich zugängliche Teile) ab. Kleinere nationale Systeme (z.B. Bancomat IT, Bancontact BE) werden sukzessive ergänzt. Systeme ohne öffentlich verfügbare Tarilinformationen werden nicht verglichen.

Wie geht FeeCheck mit nicht-öffentlichen Tarifen um? Nicht-öffentliche Tarife werden nicht in Vergleichen dargestellt. Wenn ein Anbieter keine Preisangaben veröffentlicht, erscheint er im Vergleich mit dem Hinweis "Keine öffentlichen Preisangaben verfügbar — Direktanfrage erforderlich".

Quellen & Regulierungsgrundlagen

• EU-Verordnung 2015/751 (IFR): EUR-Lex
• EU-Richtlinie 2015/2366 (PSD2): EUR-Lex
• EBA Regulatory Technical Standards: eba.europa.eu/regulation-and-policy
• EZB Payment Statistics: ecb.europa.eu/stats/payments

Verwandte Begriffe und Seiten

• Was ist FeeCheck? — Überblick über das Portal
• Wie FeeCheck Payment-Kosten berechnet — Berechnungslogik im Detail
• Vergleichslogik und Neutralität — Unabhängigkeit und Vergleichsparameter
• Glossar: Interchange Fee — Definition und EU-Kontext