← FeeCheck

Navigointipolku: FeeCheck › Metodologia

🌐 Kieliversiot: DE | EN | FI | EL | CS

Lukuaika: noin 6 minuuttia | Viimeksi tarkistettu: toukokuu 2026

FeeCheckin metodologia — Miten keräämme ja vertailemme maksudatan

FeeCheck perustaa maksukuluvertailunsa julkisesti saatavilla oleviin maksurakennteisiin, arvovaltaisiin sääntelyjulkaisuihin (EBA, EKP, korttiverkot) ja palveluntarjoajien suoriin ilmoituksiin. Kaikki data vahvistetaan ja tarkistetaan säännöllisesti. Vertailemme — emme arvioi.

Yleiskatsaus: Datamme periaatteet

FeeCheckin metodologia rakentuu neljälle neuvottelemattomalle periaatteelle:

Arvovaltaiset lähteet ensin. Sääntelydata korvaa aina markkinaarviot.
Vain julkinen data. FeeCheck ei julkaise dataa, jota ei voida itsenäisesti vahvistaa.
Läpinäkyvyys rajoitusten suhteen. Missä data on epätäydellinen, sanomme sen.
Riippumattomuus kaupallisesta vaikutuksesta. Mikään palveluntarjoaja ei voi vaikuttaa siihen, miten heidän datansa esitetään, maksamalla FeeCheckille.

Datalähteen hierarkia

FeeCheck käyttää neliportaista lähdehhierarkiaa. Ylemmän tason lähteet ovat aina etusijalla:

Taso	Lähdetyyppi	Esimerkkejä	Luotettavuus
1	EU:n sääntelyjulkaisut	EBA, EKP, Euroopan komissio	Korkein
2	Korttiverkkojen julkaisut	Visan/Mastercardin viranomaisilmoitukset, julkisesti julkaistut maksutaulukot	Korkea
3	Palveluntarjoajan suora ilmoitus	Julkaistut hinnastosivut, kauppiasdopimukset (julkiset osat)	Kohtalainen–korkea
4	Vahvistettu markkinatutkimus	Toimialaraportit, akateeminen tutkimus — käytetään vain, jos tasot 1–3 ovat puutteellisia	Kohtalainen

Interchange-maksut kuuluvat tasolle 1: ne ovat lakisääteisesti rajattu EU-asetuksella 2015/751 (IFR), joten ne ovat täsmällisesti tiedossa ETA:n kuluttajakorteille. Verkkomaksut ja hankkijamarginaalit kuuluvat tyypillisesti tasoille 2–3.

Mitä FeeCheck vertailee

FeeCheckin vertailut keskittyvät kolmeen ensisijaiseen kauppiaan maksukustannusten komponenttiin:

1. Interchange-maksu

Interchange-maksu on suurin yksittäinen säännelty komponentti. Se asetetaan kortinmyöntäjän verkoston toimesta ja hankkija maksaa sen kortin myöntäneelle pankille. IFR:n mukaan:

ETA:n kuluttaja-debit-kortit: enintään 0,20 % transaktion arvosta
ETA:n kuluttaja-luottokortit: enintään 0,30 % transaktion arvosta
Yrityskortti: ei kattoja — usein 1,2–1,9 %
ETA:n ulkopuoliset kortit (esim. yhdysvaltalainen Visa, brittiläinen Mastercard Brexitin jälkeen): ei kattoja — tyypillisesti 1,5–2,5 %
Kolmiosapuoliset järjestelmät (esim. suora American Express): vapautettu IFR-katoista

FeeCheck käyttää IFR:n julkaisemia kattoarvoja ETA:n kuluttajakorttien lähtökohtana ja vahvistettua markkinadataa sääntelemättömille korttilajeille.

2. Verkkomaksu

Verkkomaksut (myös assessment- tai network-maksut) veloittaa korttijärjestelmä (Visa, Mastercard jne.) infrastruktuurinsa käytöstä. Näitä maksuja EU ei säätele, eikä niitä julkisteta täysin yksityiskohtaisesti. FeeCheck käyttää:

Julkisesti saatavilla olevia osia Visan ja Mastercardin maksutaulukoista
Toimialatutkimusta, jossa julkisesti vahvistetut vaihteluvälit ovat saatavilla
Kaikki verkkomaksudata on selkeästi merkitty arvioksi (tyypillinen vaihteluväli: 0,02–0,15 %)

3. Hankkijamarginaali

Hankkijamarginaali on maksupalveluntarjoajan (PSP) tai hankkijapankin pidättämä tulokomponentti. Tämä on kaikkein vaihtelevaisimman komponentti ja kaupallisen neuvottelun kohde. FeeCheck käyttää:

Suurten EU:n PSP:iden julkaistuja hinnastosivuja
Julkisesti ilmoitettua hinnoittelua tavallisille kauppiastasoille
Vaihteluvälejä pikemminkin kuin pistearvioita, kun vaihtelu on suurta

FeeCheck ei spekuloi yksilöllisesti neuvotelluilla hinnoilla. Vain julkaistut vakiohinnastot.

Päivityssykli

Laukaisija	Vasteaika
Sääntelymuutos (IFR, PSD2:n muutos)	Välitön — sama työpäivä
Korttiverkon maksutaulukon muutos	2 viikon sisällä julkaisusta
PSP:n hinnastomuutos (julkisesti ilmoitettu)	30 päivän sisällä
Rutiininomainen datan tarkistus	Vähintään 6 kuukauden välein
Uusi markkinatulo (uusi maa/korttilaaji)	60 päivän sisällä vahvistetun datansaatavuudesta

Jokainen FeeCheckin sivu näyttää näkyvän Viimeksi tarkistettu -päivämäärän. Tämä päivämäärä heijastaa viimeksi tehtyä toimituksellista tarkistusta sivun datalle, ei pelkästään metatietojen aikaleimaa.

Riippumattomuusjulistus

FeeCheck toimii tiukan toimituksellisen riippumattomuuden politiikan mukaisesti:

Ei maksua sijoittamisesta: Mikään palveluntarjoaja ei voi maksaa tullakseen mukaan, suljetakseen pois tai sijoittuakseen vertailussa.
Ei välityskomissioita: FeeCheck ei saa viittausmaksuja tai liidientuotantotuloja vertailtavilta palveluntarjoajilta.
Ei toimituksellisena naamioitua sponsoroitua sisältöä: Mahdollinen kaupallinen sisältö (jos sellainen tulevaisuudessa esitellään) on merkittävä selkeästi ja yksiselitteisesti sellaiseksi, ja se on pidettävä tiukasti erillään vertailutiedoista.
Eturistiriitailmoitus: Jos jollakin FeeCheck-tiimin jäsenellä on taloudellinen intressi vertaillussa palveluntarjoajassa, kyseinen datapiste poistetaan hänen toimituksellisesta hallinnastaan.

Mitä FeeCheck ei vertaile

FeeCheck jättää nimenomaisesti pois tietyt datapisteet, joissa luotettavaa julkista dataa ei ole saatavilla:

Pois jätetty	Syy
Laitteistokustannukset (terminaalin osto/vuokraus)	Hinnoittelu vaihtelee liikaa; rahoitusehdot epästandardi
Yksilöllisesti neuvotellut hinnat	Ei julkisesti vahvistettavissa
Piilotetut sopimusehdot	Palveluntarjoajat eivät paljasta johdonmukaisesti
Takaisinperinnän maksutaulukot	Palveluntarjoajakohtainen ja epäjohdonmukaisesti paljastettu
Asiakaspalvelun laatu	Subjektiivinen; ei mitattavissa saatavilla olevalla datalla

Missä nämä poikkeukset ovat relevantteja tietylle vertailukontekstille, FeeCheck mainitsee ne nimenomaisesti.

EU:n maantieteellinen kattavuus

FeeCheck tarjoaa tällä hetkellä vertailutietoja seuraaville maille:

Maa	Tila	Katetut korttijärjestelmät
Suomi (FI)	Täysi	Visa, Mastercard, MobilePay, Siirto
Saksa (DE)	Täysi	Visa, Mastercard, Girocard, American Express
Itävalta (AT)	Täysi	Visa, Mastercard, Debit Mastercard (Maestron jälkeen)
Ranska (FR)	Täysi	Visa, Mastercard, Carte Bancaire
Espanja (ES)	Täysi	Visa, Mastercard (Redsys-verkosto)
Italia (IT)	Täysi	Visa, Mastercard, Bancomat/PagoBancomat
Sveitsi (CH)	Osittainen	Visa, Mastercard, TWINT (ei-ETA, CHF-kohtaiset varaukset)

FeeCheckin metodologian rajoitukset

Läpinäkyvyys edellyttää sen tunnustamista, mitä FeeCheck ei voi tehdä:

Neuvotellut hinnoittelut: Suurilla kauppiailla, joilla on yksilöllisesti neuvotellut hinnat, ei näy todelliset kustannuksensa FeeCheckin vakiohinnastodatassa.
Reaaliaikainen data: FeeCheck ei ole reaaliaikainen syöte. Palveluntarjoajan hinnastomuutoksen ja FeeCheckin heijastuksen välillä voi olla viivettä.
Ei-julkiset verkkomaksut: Verkkomaksuja ei julkisteta täysin. FeeCheckin verkkomaksudata edustaa parasta saatavilla olevaa arviota, ei sertifioituja lukuja.
Yhdistetyn hinnoittelun läpinäkymättömyys: Kun palveluntarjoajat julkaisevat vain yhdistettyjä hintoja, FeeCheck ei voi purkaa näitä interchange/verkkomaksu/marginaali-komponenteiksi vertailua varten.
Uudet tuotteet: Uudet maksutuotteet (BNPL, tili-tili-maksut) eivät välttämättä vielä kata, jos luotettavaa julkista maksudataa ei ole saatavilla.

Datalaadun palaute

Jos uskot FeeCheckin datan olevan epätarkkaa, voit lähettää korjauspyynnön datalaatupalautelomakkeen kautta. Kaikki lähetykset tarkistaa toimitusneuvoston jäsenistöä. Emme hyväksy palveluntarjoajien korjauspyyntöjä kilpailuasemansa muuttamiseksi — vain tosiasialliset virheet tukevine asiakirjoineen tarkistetaan.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Mistä FeeCheckin maksudata tulee? FeeCheckin datahierarkia priorisoi: (1) EU:n sääntelyjulkaisut (EBA, EKP), (2) korttiverkkojen maksutaulukot (Visan ja Mastercardin julkisesti saatavilla oleva data), (3) palveluntarjoajien suorat hinnastojulkaisut ja (4) vahvistettu markkinatutkimus. Sääntelylähteet ovat aina ensisijaisia.

Kuinka usein FeeCheckin data päivitetään? Sääntelymuutokset (IFR, PSD2-päivitykset) heijastetaan välittömästi. Korttiverkon maksumuutokset päivitetään kahden viikon sisällä julkaisusta. Palveluntarjoajien hinnastomuutokset tarkistetaan kuukausittain. Kaikilla sivuilla näkyy 'Viimeksi tarkistettu' -päivämäärä.

Miksi palveluntarjoajan julkistetut hinnat voivat poiketa FeeCheckin datasta? Palveluntarjoajat voivat tarjota neuvoteltuja hintoja, jotka poikkeavat julkaistuista hinnastoista. FeeCheck käyttää vain julkisesti saatavilla olevaa dataa. Yksilöllisesti neuvoteltuja hintoja ei heijasteta.

Kattaako FeeCheck kaikki korttiverkot? FeeCheck kattaa Visan, Mastercardin ja tärkeimmät kotimaiset verkot. Suomen osalta seurataan myös MobilePay- ja Siirto-maksujärjestelmiä. American Express käsitellään erikseen.

Miten FeeCheck käsittelee ei-julkisia hinnastoja? Jos palveluntarjoajan hinnasto ei ole julkisesti saatavilla, FeeCheck merkitsee kyseisen datapisteen 'ei julkisesti saatavilla' eikä arvioi tai jätä sitä pois.