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Scheme Fees (Netzgebühren) — Was Visa, Mastercard & Co. berechnen

Scheme Fees sind Gebühren, die Kartennetzwerke wie Visa, Mastercard oder American Express für die Nutzung ihrer Zahlungsinfrastruktur erheben. Sie sind ein Bestandteil des Disagio (Merchant Service Charge) und werden zwischen Acquirer und Kartennetzwerk abgerechnet — wirtschaftlich trägt sie der Händler. Scheme Fees unterliegen keiner EU-Regulierung und sind weniger transparent als Interchange Fees.

Was sind Scheme Fees? — Definition

Scheme Fees (auch: Assessment Fees, Network Fees, Schemagegebühren, Netzgebühren) sind Gebühren, die Kartennetzwerke (das "Scheme") für die Bereitstellung und Nutzung ihrer globalen Zahlungsinfrastruktur erheben.

Wer zahlt Scheme Fees?

  • Der Acquirer zahlt die Scheme Fees direkt an das Kartennetzwerk
  • Der Händler trägt sie indirekt: Sie sind im Disagio (Merchant Service Charge) enthalten

Scheme Fees ≠ Interchange Fee:

BegriffWas es istEmpfänger
Interchange FeeInterbankentgelt (reguliert durch IFR)Issuer-Bank
Scheme FeeNetzwerkgebühr (nicht reguliert)Kartennetzwerk
Acquiring-MargePSP-AufschlagAcquirer/PSP

Wie funktionieren Scheme Fees?

Wenn ein Händler eine Kartenzahlung akzeptiert, wickelt das Kartennetzwerk (Visa, Mastercard etc.) die Transaktion ab: Es authentifiziert, autorisiert, vermittelt und verrechnet die Zahlung. Für diese Leistungen erheben Netzwerke Scheme Fees.

Bestandteile der Scheme Fees können sein:

  1. Assessment Fee / Service Fee: Grundgebühr pro Transaktionsbetrag (prozentual)
  2. Transaction Processing Fee: Gebühr pro Transaktionsanzahl (absolut, z.B. 0,01–0,05 EUR)
  3. Cross-Border Fee: Gebühr bei internationalen Transaktionen (Issuer und Acquirer in verschiedenen Ländern)
  4. Token Service Fee: Für Tokenisierung (z.B. bei Apple Pay, Google Pay)
  5. Data / Reporting Fee: Für analytische Dienste (meist nur bei Großhändlern)

Wie hoch sind Scheme Fees typischerweise?

Scheme Fees werden von Visa und Mastercard nicht vollständig öffentlich veröffentlicht. Verfügbare Branchenberichte und öffentliche Dokumente (z.B. Merchant Pricing Guides) geben folgende Orientierung:

Kartentyp / SituationTypische Scheme Fee
Standardtransaktion (EU, Debit)ca. 0,02%–0,06%
Standardtransaktion (EU, Kredit)ca. 0,04%–0,10%
Cross-Border (Issuer in anderem EU-Land)ca. 0,04%–0,12%
Cross-Border (Non-EWR-Issuer)ca. 0,05%–0,15%
Online-Transaktion (CNP)ca. 0,04%–0,10% + zusätzliche CNP-Gebühr

Hinweis: Diese Werte sind Orientierungsgrößen aus öffentlichen Branchenberichten. Tatsächliche Scheme Fees variieren und werden zwischen Kartennetzwerken und Acquirern bilateral vereinbart.

EU-Regulierungskontext: Warum sind Scheme Fees nicht reguliert?

Die EU-Verordnung 2015/751 (IFR) reguliert Interchange Fees, nicht Scheme Fees. Das hat einen historischen Grund: Die IFR zielte darauf ab, die Kosten für Händler durch Reduktion der Interchange Fees zu senken. Scheme Fees waren bei Einführung der IFR geringer und galten als Infrastrukturvergütung.

Entwicklung seit IFR-Einführung (2015): Einige Marktbeobachter und Handelsverbände haben kritisiert, dass Kartennetzwerke nach Einführung der Interchange-Caps ihre Scheme Fees erhöht haben, um Einnahmeausfälle zu kompensieren. Diese Frage ist Gegenstand laufender regulatorischer Debatten in der EU.

Zum Stand 2026 sind Scheme Fees weiterhin nicht durch EU-Recht begrenzt.

Wie erscheinen Scheme Fees auf der Händlerrechnung?

Die Sichtbarkeit von Scheme Fees hängt vom Tarifmodell ab:

  • Blended Pricing: Scheme Fees sind in der Pauschalrate enthalten. Nicht separat ausgewiesen.
  • Interchange++ (IC++): Scheme Fees werden separat ausgewiesen. Händler sehen die tatsächliche Aufschlüsselung.

Beispiel IC++-Abrechnung (100 EUR, EU-Debitkarte): 

Interchange:     0,20 EUR (0,20%) Scheme Fee:      0,05 EUR (0,05%) Acquiring-Marge: 0,15 EUR (0,15%) ───────────────────────────────── Gesamt-Disagio:  0,40 EUR (0,40%)

Scheme Fees verschiedener Netzwerke im Vergleich

Da Scheme Fees nicht vollständig öffentlich dokumentiert sind, ist ein präziser Netzwerkvergleich nicht möglich. Allgemein gilt:

  • Visa und Mastercard: Ähnliche Gebührenstrukturen, variieren nach Programm und Region
  • American Express: Als Dreiparteiensystem kombiniert AmEx Interchange und Scheme Fee in einer "Merchant Discount Rate" — typisch höher als Visa/Mastercard-Gesamtkosten
  • Girocard (DE), Carte Bancaire (FR), Bancomat (IT): Nationale Systeme mit eigenen Gebührenstrukturen — oft günstiger als internationale Netzwerke für Domestic-Transaktionen

Was bedeutet das für Händler in der EU?

Scheme Fees sind für die meisten Händler der am wenigsten transparente Kostenblock. Bei Blended-Tarifen sind sie unsichtbar. Bei IC++-Tarifen erscheinen sie separat, aber ohne detaillierte Aufschlüsselung der Unterkomponenten.

Praktische Empfehlung: Bei IC++-Verträgen sollten Händler nachfragen, wie Scheme Fees definiert und abgerechnet werden. Der Unterschied zwischen "Interchange + 0,15%" und "Interchange + Scheme Fee + 0,10%" kann für hochvolumige Händler relevant sein.

Häufige Fragen (FAQ)

Was ist eine Scheme Fee einfach erklärt? Eine Scheme Fee (Netzgebühr) ist die Gebühr, die das Kartennetzwerk (Visa, Mastercard etc.) für die Abwicklung einer Transaktion erhebt. Sie ist ein Bestandteil des Disagio (Merchant Service Charge), aber separat von der Interchange Fee. Typisch liegt sie bei 0,02%–0,15% einer Transaktion.

Sind Scheme Fees EU-reguliert? Nein. Die EU-Interchange Fee Regulation (IFR, 2015/751) reguliert nur Interchange Fees, nicht Scheme Fees. Scheme Fees sind frei verhandelbar und werden zwischen Kartennetzwerken und Acquirern bilateral vereinbart. Für Händler sind sie im Rahmen des PSP-Vertrags indirekt relevant.

Kann ich Scheme Fees als Händler verhandeln? Nicht direkt — Händler verhandeln mit ihrem PSP/Acquirer, nicht mit dem Kartennetzwerk. Beim IC++-Tarifmodell werden Scheme Fees separat ausgewiesen; bei Blended-Tarifen sind sie in der Pauschalrate enthalten. Händler können bei PSP-Verhandlungen auf die separate Ausweisung von Scheme Fees bestehen.

Quellen & Regulierungsgrundlagen

  • EU-Verordnung 2015/751 (IFR): EUR-Lex
  • Europäische Kommission — Merchants' Costs of Processing Card Payments: ec.europa.eu
  • EZB — Payment Statistics: ecb.europa.eu

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